Как взять кредит с плохой кредитной историей?

У вас были задержки по кредитным платежам, а сейчас нужен кредит, но банки отказывают?

Прочитав эту статью вы поймете что не стоит обращаться в различный брокерские конторы которые берут с вас 10%, а можете взять кредит сами, без чьей либо помощи.

Кредит с плохой кредитной историей за 7 шагов

 

Шаг 1. Просрочка действующая или закрытая?

Первый и самый важный момент, действующая у вас просрочка по кредиту или закрытая.

Действующая

С открытой просрочкой получение кредита на сегодняшний день практически недоступно. Ранее можно было варьировать в зависимости от банка и длительности вашей задолженности, поскольку банки пользовались разными кредитными бюро, а некоторые проверяли заёмщиков только по скорингу в автоматическом режиме. На сегодняшний день это уходит в прошлое и банки не жалеют денег на проверку, делая запросы во все крупные бюро — НБКИ, Эквифакс, ОКБ и бюро Русского стандарта. Есть конечно и другие бюро, но они небольшие и их нет смысла запрашивать. С действующими просрочками можете задать вопрос специалисту здесь. Да, и прекратите верить кредитным брокерам которые говорят что на 100% помогут вам получить кредит с текущими задолженностями — это будет пустая трата времени и денег, тем более что с вас берут аванс который не возвращается.

Закрытая

Если у вас закрытые просрочки, необходимо определить их длительность, а еще лучше заказать кредитную историю, как это делают брокеры которые «гарантируют» результат. Здесь есть несколько важных факторов:

а) Актуальность закрытых кредитов — бывает вы полностью погасили кредит — а в кредитной истории он числится. В этом случае необходимо съездить в банк и написать заявление на исправление кредитной истории. В данном случае закрытый кредит создает вам дополнительную финансовую нагрузку, которой по факту нет (другие банки не знают что он закрыт, они смотрят данные в вашей к/и). Достаточно часто такое бывает с Восточным экспресс банком. Складывается впечатление легкого бардака, или что они делают это специально, поскольку в других банках повышается вероятность отказа и клиентам придется возвращаться к ним.

б) Длительность закрытых просрочек. Какая была длительность ваших задержек по платежам. Не более одного месяца это не страшно, даже если нарушения были периодически. Задержки до 60 дней уже в ряде банков не допустимы (в зависимости от давности). От 60 до 90 и более дней, кредит получить сложнее, но все равно можно, главное чтоб просрочка была закрытой. К примеру если вы задержали платеж на 3 месяца, но последние пол года платите исправно, вероятность получения кредита высокая по сравнению с тем, что вы платили без просрочек кредиты 10 лет, а сейчас впервые задержали платеж и обратились с текущей задолженностью в банк – будет отказ.

Если вы допустили просрочку в этом месяце даже на один день, не следует сразу обращаться за кредитом, как правило банк выкладывает информацию с задержкой и у вас закрытая задолженность будет отмечена как действующая. Дождитесь следующего платежа, сделайте его вовремя и после этого идите в банк за новым кредитом.

Запомните, чем больше времени прошло с момента закрытия вашей задолженности, тем выше вероятность одобрения вашей заявки на кредит.

Шаг 2. Запрос в ЦККИ

Если у вас давно все закрыто, но в кредите все равно отказывают. Отправьте запрос в ЦККИ Центральный Каталог Кредитных Историй, он стоит недорого, порядка 300 рублей. Через него вы узнаете в каких бюро хранятся ваша кредитная история. Можете запросить в каждом. Убедитесь что везде, все кредиты погашены. Если это так, вам необходимо заняться формированием либо восстановлением кредитной истории.

Шаг 3. Формирование и восстановление к/и

В формировании либо восстановлении к/и вам может помочь товарный кредит на небольшую сумму, до 5000 — 10000 рублей. Нежелательно брать товар через ОТП, Хоум кредит и Русский стандарт, поскольку в НБКИ изменений не будет. Если у вас была совсем плохая кредитная история, то высокая вероятность что в товарном кредите вам тоже откажут. В таком случае вам нужно будет взять микрозайм который работает с основными кредитными бюро. Подборку таких займов вы можете посмотреть здесь, выбрав вкладку займы с плохой к/и. Желательный график платежей, не менее трех месяцев, если микрозайм дает деньги до 30 дней, после погашения нужно взять новый.

Шаг 4. Трудоустройство

Решение по кредиту зависит не только от вашей к/и, но и от ряда других факторов. Один из них – официальное трудоустройство. Даже если справка не требуется, в банке вас спросят о трудоустройстве, если вы скажите что работаете не официально – будет отказ, мало того в большинстве случаев менеджер в банке даже заполнять заявку не станет.

В банках где справка подтверждения дохода не требуется, с высокой вероятностью позвонят на стационарный рабочий телефон указанный вами и уточнят сведения по трудоустройству указанные вами. Если ваша к/и хорошая, вероятность что позвонят чуть меньше.

Шаг 5. Доходы минус расходы

В идеальном случае ваши расходы должны быть не более 40% от ваших доходов. Как они считаются в банке: платежи по действующим кредитам + ваш прожиточный минимум + возможные расходы (аренда квартиры и т.д.).

В некоторых банках могут посмотреть, добросовестно ли платят кредиты ваши родственники, например по адресу вашей прописки.

Шаг 6. Исполнительные листы (ФССП)

Одним из ключевых моментов по которым вы мгновенно можете получить отказ – исполнительные производства. Вся информация в свободном доступе, вы можете посмотреть ее на сайте fssprus.ru выбрав ваш регион и раздел проверка задолженности. Большинство банков смотрит исполнительные производства не только на вас, но и на ваших ближайших родственников.